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商业银行支持民生领域策略选择

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2013年第1期ＳＣＩＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ○金融之窗○科技信息
浅谈商业银行支持民生领域策略选择
张瑞香1徐敏丽2
（1.中国工商银行青岛分行，山东青岛2660712.江南大学商学院，江苏无锡214122）
【摘要】随着改革开放的推进，民生问题日益成为社会关注的焦点问题。在此情况下，商业银行如何服务于民生，体现其社会责任，同时又兼顾其盈利性，成为商业银行需要思考的问题。本文分析了商业银行加强民生领域金融服务的必要性与现状，提出商业银行支持民生领域的具体策略选择。
【关键词】民生领域；商业银行；策略选择
1商业银行加强民生领域金融服务的必要性分析
民生，一个古老的话题，最早出自公元前400年左右成书的《左传·宣公十二年》一书中，原意为老百姓的生存生计。近几年来，“保障与改善民生”被列入党与各级政府的工作计划之中。2011年颁布的《十二五规划纲要》与2012年《政府工作报告》把保障和改善民生作为工作重点。2012年11月党的十八大报告更是奏响“民生改善”的时代最强音。
商业银行是国家宏观政策传导的重要工具，服务于经济体制改革是商业银行满足自身发展和社会发展需要义不容辞的责任。1.1加强民生领域服务是商业银行业务结构调整的需要
目前，商业银行经营主要依靠存贷款、结算等业务，产品结构和增长方式单一。商业银行加快调整经营结构，推进业务转型，拓展业务发展空间，就必须关注民生领域，提供民生金融服务。
1.2加强民生领域服务是商业银行拓展持续盈利空间的需要
随着利率水平的降低以及市场环境的变化，依靠利差作为银行的持久性收益的外部环境正在逐渐消失。另外，金融脱媒趋势的延续，进一步加大了商业银行来自传统业务、大客户和优质客户的分流风险。因此，短期来看，商业银行应该加大民生领域的金融服务，能够扩大内需、促进发展；长远看，民生领域的金融服务是我国培育国内市场和消费基础，抵御外来风险，惠及老百姓的基本服务。
2商业银行民生领域金融服务的现状
从当前商业银行为民生领域服务现状看，还存在着认识比较肤浅、服务产品单一、创新性动力不足等问题，而且服务数量与服务质量都远远不能满足民生发展的巨大需求。
2.1对民生的认识比较肤浅，对服务民生的金融市场分析不足
当前，商业银行服务民生、涉猎民生领域的广度和深度还不足，对民生领域的认识仍相对肤浅。商业银行虽然能够认识到民生领域将是商业银行下一步重要战场，虽然在诸如助学贷款、支持小微企业发展、推行社保卡、公务卡、惠农卡、银医一卡通等方面已经进行了积极的探索和尝试。但是整体上，商业银行对民生领域相关问题的理解与认识还比较有限，对民生领域需求的规律与特点研究还是有限，而且商业银行关注和积极参与地方政府的民生工程热情不高。2.2商业银行在服务民生的过程中资源分配不均衡
从商业银行为民生领域所提供的金融服务看，金融服务的数量有限，质量有限。因为民生服务带来的短期利益比较有限，商业银行在服务民生的过程中资源分配不均衡，金融普惠制目前很难实现。金融服务的提供长期忽视如低收入群体、中小企业群体的需求。面对日益增长的民生方面的金融需求，商业银行缺乏系统性的、全面性的应对能力，短时间内很难推出合适的金融产品，很难形成具有特色、有招牌的服务。
2.3商业银行的组织效率较低
商业银行民生金融服务主要以产品条线为主，分散在各个专业口，由各专业部室根据民生服务领域所属范畴，区分个人金融业务、公司金融业务的各条产品线进行组织推动，缺乏整体性和联动性。目前的状况下，商业银行提供多样性、可操作性、深层次的民生金融服务还需要较长的时间去开发、推广。
3商业银行改善民生领域金融服务的有关策略
提高对民生金融服务特性的认识
要充分认识到民生金融服务的重要性、复杂性、相关性，开展民生市场前瞻性研究。一是，提高对民生金融服务重要性的认识。当前，民生领域已成为各家商业银行新的竞争领域，商业银行要紧紧抓住机遇，以民生工程为关注点，打造金融与民生结合平台。二是，提高对民生金融服务复杂性的认识。民生领域改革将面临许多来自体制、机制、伦理和价值等多重矛盾交织的局面，中国的民生领域改革还处在摸索阶段，无现成的经验可借鉴，在未来一段时期内会面临更加复杂的形势。三是，把握民生金融服务的基本原则。发展教育是基础，扩大就业是根本，解决“三农”问题是重点，增加居民收入是关键，完善社会保障