破解金融排斥：英国的经验及借鉴作用

作者：王修华 周翼璇

来源：《理论探索》2013年第06期

        〔摘要〕 英国金融排斥的基本现状是：金融排斥涉及的领域广、地区集中、人群特征明显、金融排斥程度整体趋缓。英国破解金融排斥的主要经验是：明确政府在缓解金融排斥中的角色定位，成立各种包容基金促进金融包容，支持信用社和社区发展金融机构，加强立法建设，对金融机构进行有效监管，鼓励金融机构增加基本金融服务供给，其他非营利组织也积极创新，推行“储蓄和贷款”计划以及“涵盖租金的保险”计划，以破解金融排斥问题。英国的经验值得我们借鉴的是：构建包容性金融体系，建立金融包容数据库，发展包容性金融机构，加强部门、机构之间的协作，开发针对性的产品和服务。

        〔关键词〕 金融排斥，金融包容，银行账户，包容基金

        〔中图分类号〕F830 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2013）06-0080-04

        20世纪90年代中期，随着分支机构管制放松、信息技术发展及全球化，英美等一些发达国家的银行业开始注重“价值最大化”目标，进入了“为质量而战”的竞争中，各金融机构出于控制风险、降低成本、增加利润的权衡，在扩大金融服务机构种类与金融产品以及服务范围的同时，也将一些小城市、农村以及边远地区等的银行分支机构纷纷关闭，并排斥了对一些低收入人群的服务，从而造成了这些相对落后地区缺少金融机构、贫困人群缺少金融服务，这种现象被称为“金融排斥”。凯普森和怀利进一步指出，金融排斥是一个多维度的动态复合概念，不仅与金融服务的地理可达性即地理排斥有关，而且还包括评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥五个维度 〔1 〕 （P1-56 ）。金融排斥各维度之间相互作用，不断累积，再加上其他因素的合力影响，会加剧不同人群、不同地区经济发展的两极分化，使得弱势群体、弱势地区陷入恶性循环之中，对社会经济的协调发展造成严重阻遏。目前，许多国家已经认识到金融排斥的危害性，开始采取措施来破解金融排斥。英国是最早重视金融排斥的国家，在其金融市场高度发达的同时，伴随着不同程度的金融排斥问题。英国关于金融排斥的调查研究在深度和广度上都处于世界前列，政府也开展了一系列卓有成效的实践，对于解决当前我国的金融排斥问题具有一定的借鉴意义。