申请住房公积金贷款常见问题答疑

   住房公积金   2008-2-14

1、我买了房子，打算申请住房公积金贷款，我需要满足什么条件？  　　

应满足以下的条件：

　　（1）借款申请人须建立住房公积金账户12个月（含）以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金），且申请贷款时处于缴存状态。

　　（2）对于经中心审批同意，处于缓缴状态的单位，其职工在满足建立住房公积金账户12个月（含）以上，且足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上的条件下，可以申请贷款。

　　（3）借款申请人为在职期间缴存住房公积金的离退休职工。 （4）借款申请人夫妻双方不得有尚未还清的公积金贷款记录或是政策性贴息业务记录。

　　提示：建立住房公积金帐户时间条件与缴存住房公积金的时间条件应同时满足；补缴不能将建立住房公积金的时间提前。

2、我退休了，能不能申请住房公积金贷款，需要什么手续？ 　　

    在职期间缴存住房公积金的离退休职工可以申请住房公积金贷款。 

    需要提供离退休证明、原单位出具收入证明，证明在职期间缴存过住房公积金及其他贷款所需资料。

3、原来缴存在外地的公积金管理中心，现在到北京来工作，在市管中心缴存，但缴存的时间不满足要求，我该怎么办？  　　

    提供原公积金缴存管理部门出具的《缴存证明》，通过与现处于缴存状态的市管中心缴存信息合并计算，如果满足贷款政策对建立公积金帐户及公积金缴存的要求，即可申请公积金贷款。以目前处于缴存状态的市管中心缴存信息为计算依据。

4、买什么样的房子可以申请公积金贷款？ 　　

    目前北京住房公积金贷款支持的住房主要包括：主体结构已经封顶的商品房期房、商品房现房、经济适用房、两限房、房改房、集资合作建房、二手房等。

5、我能申请多少年的贷款？  　　

    目前住房公积金贷款的期限为1-30年，借款申请人的贷款期限最长计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。

    提示：对于夫妻双方申请公积金贷款的，计算贷款期限时应同时考虑夫妻双方的年龄，以年龄较大的为准。

6、我结婚了，但是购房合同上只有我爱人的名字，申请公积金贷款时，还用提供我的资料吗？ 　　

    需要，虽然购房人只有一人，但是公积金贷款是针对夫妻双方的，所以虽然您不是购房人，但是作为借款人仍需要提供有关资料。 

7、申请公积金贷款一般需要哪几步？ 　　

    目前申请住房公积金贷款，需要借款申请人本人参与的环节是初审、面签。 

8、我没有公积金，但是我爱人有，我买房子能申请公积金贷款吗？ 　

    在您爱人公积金的缴存情况满足公积金贷款相关政策要求的前提下，您作为买房人是可以申请住房公积金贷款的。

9、我的结婚证上的内容填写不正确，我该怎么办？　　

    若结婚证、离婚证上的内容与身份证、户口本上的内容不一致，提供由民政局或户籍所在地派出所或户籍所在地街道办事处或档案馆开具婚姻关系证明。

10、我（或配偶）原来是使用军官证领取的结婚证，现在我（或配偶）转业到地方了，结婚证上还是军官证号，我该怎么办？ 　　

    借款申请人或其配偶原为军队系统工作人员现转业使用身份证的，使用原军官证、警官证领取结婚证的，结婚证上的证件号与身份证号不一致，若夫妻二人在同一户口本上且可以证明夫妻关系的可不要求提供证明；若夫妻二人不在同一户口本上且身份证与户口本上的姓名与结婚证上的姓名一致的，可不要求提供证明；若夫妻二人不在同一户口本上且身份证与户口本上的姓名与结婚证上的姓名不一致的，由借款申请人提供原军队系统政治部或民政局或户籍所在地派出所或户籍所在地街道办事处或档案馆开具的证明。

11、我和我女朋友一起买的房子，合同上是我们俩的名字，我们能一起申请公积金贷款吗？　　

    因为您和您的女朋友没有结婚，所以只能以您（或您女朋友）个人的名义申请公积金贷款，但是您女朋友（或您）将作为共同购房人参与到贷款事项中。

12、我能不能委托他人来替我办理手续？ 　　

您在办理公积金贷款过程中，只有两种方式可以选择：

　　（1）本人到具体办理公积金贷款的部门办理相关业务。

　　（2）委托有公积金代办资格的代办服务机构办理，这种方式需要您与该机构签署相应的委托授权书。但按照规定必须本人亲自办理的业务手续仍需要您本人亲自办理。

　　提示：如果您委托代办服务机构办理公积金贷款业务，代办机构会收取相应手续费用。 您应要求代办服务机构证明自己拥有代办公积金贷款的资质。 

13、我买的是现房，能申请公积金贷款吗？

    可以，目前现房公积金贷款主要有三种情况：

    （1）以抵押为担保方式的现房公积金贷款，这种方式需要先办理房屋所有权证，对房屋所有权证抵押登记完毕后才能发放款，所以您在办理贷款业务前应与开放商进行沟通，在业务办理过程中需要得到开发商配合。

    （2）以担保中心担保为担保方式的现房公积金贷款，这种方式不需办理房屋所有权证及抵押登记手续即可发放贷款，但是需要开发商与北京住房贷款担保中心（以下简称担保中心）有合作协议，所以您在业务办理前应与开发商进行沟通，看开发商是否与担保中心有合作协议，只有开发商与担保中心之间存在合作协议才能采用这种方式办理贷款手续。

    （3）、借款申请人可以提供网上签约密码的能够采用担保中心担保方式办理公积金贷款手续，借款申请人办理贷款业务时须提供《现房购房情况说明》（无需与担保中心签订协议）。

14、我听说公积金贷款中需要做评估，请问这些评估指什么，需要交费吗？ 　　

目前公积金贷款中可能涉及到的评估项目有：个人信用评估、抵押物价值评估。

　　（1）个人信用评估：对于按照有关政策需要进行个人信用评估的，您须向管理中心认可的个人信用评估机构申请进行个人信用评估，并由其出具您的个人信用评估结果。个人信用评估目前是不需要交纳费用的。

　　（2）抵押物价值评估：对于按照有关政策需要对您所购或所抵押房屋进行抵押物价值评估的，您应向管理中心认可的评估机构提申请进行抵押物价值评估，并由其出具抵押物评估报告。抵押物价值评估，评估机构会收取抵押物评估值千分之三的评估服务费，最低收费300，最高收费1500。

15、什么是自由还款，都有哪些特点？ 　　

自由还款是指借款人申请住房公积金贷款时，管理中心依据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后在每个月还款的金额不少于这一最低还款额且最后一期将剩余本金、利息全部还清的前提下，您可以根据个人经济实力，自由安排每个月的还款额的一种还款方式。

　　自由还款的特点：

　　（1）只要不低于最低还款额，每月的还款金额可以自由设定；

　　（2）可以通过电话委托的方式调整每月还款额，操作简便；

　　（3）除最后一期外，每月先按照您的还款设定扣款，如果您的帐户中余额不足以扣划的，将按照最低还款额进行二次扣划，可以减少贷款逾期的可能性。

16、自由还款方式下，我怎么计算利息的？   　　

    自由还款方式下是按照先偿还利息后偿还本金的原则还款的，利息是按照您实际占有借款资金的金额和期限来计算。

17、公积金贷款对首付款有什么要求？ 　　

    （1）对于购买套型建筑面积在90平米（不含）以上住房的，贷款额度不得高于房屋评估值或实际购房款（以两者中较低的为准）的70%；

    （2）对于购买套型建筑面积在90平米（含）以下住房的，房屋性质为经济适用住房等政策性住房的，贷款额度不得高于房屋评估值或实际购房款（以两者中较低的为准）的90%；非政策性住房的贷款额度不得高于房屋评估值或实际购房款（以两者中较低的为准）的80%；

　　（3）首付款=总购房款-贷款金额　

18、我如何估算自己的可贷款额？ 　　

可按照以下步骤进行估算：

　　（1）计算您本人及共同申请人的月收入：月收入=个人住房公积金月缴存额/住房公积金缴存比例

　　（2）计算最高可贷款额：您的家庭收入（指通过上述计算方式计算出的借款申请人及共同申请人的月收入之和），每个月扣除400元的生活费所剩余额，再除以申请贷款年限等额本息还款的每万元贷款月均还款额的所得就是最高可贷款额。

　　（3）具体贷款额度要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款要求及个人信用评估因素。

　　提示：

　　（1）目前公积金贷款计算借款申请人的月收入是以其公积金的缴存基数为依据的，并不计算其他收入；

　　（2）离退休职工的月收入是以单位出具的“收入证明”来确定；

　　（3）计算贷款额度时，应以当前月的个人月缴存额及个人月缴存比例来计算；

　　（4）您及共同申请人的贷款额度合计不能超过单笔最高贷款额；

　　（5）目前一般公积金贷款单笔最高可贷款额为60万，对于个人信用评估结果为AA的借款申请人，贷款额在原可贷款额基础上上浮15%；对于个人信用评估结果为AAA的借款申请人，贷款额在原可贷款额基础上上浮30%。

　　附： 北京住房公积金管理中心住房公积金贷款等额本息还款月还款额参考表

19、我的贷款发放完了，要注意哪些事项？

　　贷款发放后要注意事项为：

　　1、应按照借款合同约定，在每月的还款日前足额将当月的应还款存入还款账户内。

　　2、按照银行规定须向银行交纳银行卡、折年费或小额账户管理费的，借款人应保证还款卡（折）内余额足以偿还当月贷款月供，以免由于卡（折）余额不足而造成贷款逾期。

　　3、采用等额月均还款或等额本金还款方式的借款人申请提前还款、且贷款发放银行为交通银行、农业银行、中国银行、工商银行的，借款人本人应避开还款日及前后各三个工作日，持本人身份证及复印件、《借款合同》到中心贷款业务部门办理提前还款手续，同时必须注意贷款处于逾期状态无法办理提前还款业务。采用等额月均还款或等额本金还款方式的借款人申请提前还款、且贷款发放银行为建设银行的，目前，可直接到贷款发放银行办理提前还款手续。

　　4、采用自由还款方式的借款人调整月还款额或申请提前还清贷款的，可按照北京住房公积金管理中心《自由还款操作手册》办理相关手续。

20、我的贷款发放日为1月31日，那么2月份将在哪天扣款？ 　　

    使用自由还款的一般来讲，放款日为几号，那么扣款日就为每月的几号，如果出现某月没有相对应的扣款日，那么当月的最后一天就为扣款日。例如您的这种情况，那么2月份的扣款日就是2月28日。

21、还款卡丢了应该怎么办？

    2005年1月1日之后发放的贷款，如果借款人还款卡丢失可在即将来临还款日的三个工作日前携带新的银行卡、本人身份证原件及复印件到住房公积金管理中心贷款业务部门办理还款帐户变更手续。 2005年1月1日之前发放的贷款，如果属于公积金管理中心核算的贷款，（目前为交通银行、农业银行、中国银行、工商银行发放的贷款），借款人可在下一还款日的三个工作日前携带新的银行卡、本人身份证原件及复印件到住房公积金管理中心贷款业务部门办理还款帐户变更手续。如果属于银行核算的贷款，（目前为建设银行发放的贷款），借款人应到贷款发放银行办理相关手续。

住房公积金贷款宣传手册

作者:网晓家   住房公积金   2008-2-14

住房公积金贷款  

住房公积金贷款（以下简称贷款）是指由北京住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。

贷款须由借款人或第三人提供符合北京住房公积金管理中心要求的担保。

贷款对象 

贷款对象。在北京住房公积金管理中心缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工，或其他符合北京住房公积金管理中心依据国家有关规定而确认的借款人。

※住房公积金处于封存状态的职工，不能申请住房公积金贷款。

贷款的条件要求

贷款条件。借款人须具备下列条件：

（一）具有合法有效身份；

（二）具有完全的民事行为能力；

（三）具有稳定的职业和收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；

（四）购买、建造、翻建、大修自住住房；

（五）具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件；

（六）符合中心规定的有关贷款的住房公积金缴存条件；借款申请人须建立住房公积金账户12个月（含）以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上（正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金），且申请贷款时处于缴存状态。

对于经中心审批同意，处于缓缴状态的单位，其职工在满足建立住房公积金账户12个月（含）以上，且足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上的条件下，可以申请贷款。

（七）提供中心认可的担保；

（八）借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款；

（九）符合中心规定的其他条件。

北京住房公积金管理中心住房公积金贷款自由还款方式

作者:网晓家   住房公积金   2008-2-14

一、自由还款方式

1. 什么是自由还款？

自由还款就是您申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据您的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后您在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。

客户：自由还款？是不是每月还多少都行？不还也行啊？

工作人员：错啦！还是要按期还款，每月有个最低还款额,不够最低还款额的要计收罚息。

2. 自由还款方式有哪些特点？

1） 只要不低于最低还款额，每月的还款金额可以自由设定；

2） 可以通过客户服务部电话委托的方式调整每月的还款额，操作省时省力；

3） 除最后一期外，每月先按照您通知的金额扣款，如果还款账户余额不足扣款失败，还要按照最低还款额进行二次扣款，可以减少您贷款逾期的可能性。

3. 最低还款额是怎么确定的？

住房公积金管理中心根据您申请的借款期限、借款金额和房屋折旧，确定您的最低还款额。

4. 客户服务部功能简介

客户服务部是北京住房公积金管理中心为大家提供的服务平台。您可以通过客户服务部调整月还款额，还能查询到您贷款的相关情况，同时客户服务部为您提供人工咨询服务。客户服务部服务电话为010-96155。

二、自由还款方式下偿还贷款

1、我想调整月还款额时，如何办理手续呢？

在借款偿还期间，您可根据自身经济状况，在不低于最低还款额的前提下，可通过以下方式调整月还款额：一是您可通过客户服务部电话委托调整月还款额，每期有两次利用该方式调整月还款额的机会；二是您本人携带身份证到贷款业务柜台，通过柜台书面委托办理调整月还款额操作，每期有一次利用该方式调整月还款额的机会。

需注意的是：您需要至少于三个工作日前办理手续；若您在一期内进行了多次的通知，则以您向客户服务部电话委托和柜台书面委托的最后一次有效通知金额为准；您不能一次通知多个月的还款额，但在此期间，如您不再通知，就以上次通知额一直扣划下去，直至再次进行调整为止。

2、我怎么办理提前还款手续呢？

在自由还款方式下，由于您可以自由设定还款额，所以不存在提前部分还款。如果您想提前还清全部贷款，有两种办法：

一种办法是：您可以于下一还款日把贷款全部还清，但您需要于三个工作日前通过客户服务部进行委托或到贷款业务柜台办理手续。

另一种办法是：您也可以在下一还款日的三个工作日（不含）前把贷款全部还清，但您须于三个工作日前到贷款业务柜台办理手续。

3、我的贷款逾期了，怎么办？

若您的贷款逾期了，您可以在下一还款日或约定的某一天按照提前还清全部贷款的办法偿还逾期贷款。

4、我偿还贷款的钱都包括什么？

您的钱是这样分配的：如果您的个人贷款逾期，按照先偿还逾期，后偿还正常的原则，对于逾期的部分，先偿还最早一期的逾期额，然后依次按顺序偿还。如果您的个人贷款没有逾期，或逾期部分还清后还有剩余，则先偿还利息，后偿还本金。

5、我这次还款钱还的比较多，以后几个月是否可以不还款了？

不可以，您以前还的钱不能用于冲抵以后的还款，您每月还需要按时还款，否则您的贷款将要逾期。

6、既然只要每月不低于最低还款额还款就不逾期，那我每月就按照最低还款额还就行了吧？

虽然您每月以最低还款额偿还贷款不会有逾期，但如果一直按最低还款额度还款，到贷款到期时就会有一大笔剩余贷款要还，比如说您购买一套住房，借款期限20年，金额30万元，则您每月的最低还款额为1493元，您如果一直按照最低还款额偿还贷款，那么，您最后一期要偿还222224.77元。 如果不能偿还也是要计算逾期罚息的，而且贷款已经到期了，不能还款的话房子要被处置，想要慢慢偿还已经来不及了，所以您还是应该根据自身情况合理设置每月还款额度，不要使自己最后面对巨额贷款无力偿还，自由还款是为借款人提供了一个根据自身不同阶段收入支出进行合理规划安排贷款偿还的自由，而不是简单降低借款人每月还款额度。

三、特别提示：

1、日对日还款：放款日为几号，还款日即为每月几号，如该月无对应的还款日，则在当月最后一天还款。例如：1月31日放款，2月28日还款。

2、交通银行还款卡包括太平洋借计卡和太平洋公积金卡，太平洋借计卡每年要收取年费，而太平洋公积金卡目前不收年费，建议您采用太平洋公积金卡偿还贷款。

3、您应该在还款日前一天将还款资金存入还款卡或存折。

4、如果您不慎将用于还款的银行卡或存折丢失，请您携带同一银行的银行卡或存折及时到贷款业务柜台办理变更手续。

5、如果您将客户服务部电话委托系统的密码遗忘，您可以持身份证原件、复印件、《电话委托服务协议》至贷款业务柜台办理手续，重新设置密码。

6、您的贷款全部还清后，您可以到贷款业务柜台领取还清全部贷款证明。

注：本手册仅供宣传之用，具体内容以中心规定为准。因住房公积金政策调整，手册内容会有修改，届时以中心相关规定为准

北京住房公积金管理中心个人住房组合贷款宣传手册

作者:网晓家   住房公积金   2008-2-14

1、什么是个人住房组合贷款（以下简称“组合贷款”）？

    组合贷款是指北京住房公积金管理中心委托商业银行向借款人发放用于其购买个人自住住房的住房公积金贷款和商业银行向同一借款人发放用于其购买同一个人自住住房的商业贷款的贷款组合。

    即当购房人可申请到的公积金贷款额度无法满足实际购房需要时，可通过办理组合贷款，使用公积金贷款和商业贷款满足购房所需。

    ※注：北京住房公积金管理中心中央国家机关分中心的组合贷款业务，按照中央国家机关分中心的有关规定在中央国家机关分中心办理。

2、组合贷款的适用对象  

    组合贷款的适用对象为同时符合公积金贷款条件和商业银行贷款条件，在北京住房公积金管理中心缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工。

3、组合贷款的受理部门

    购房人办理组合贷款，即可以向公积金管理中心住房公积金贷款中心或远郊（区、县）管理部提出组合贷款申请，也可向能够办理组合贷款的商业银行提出组合贷款申请。

    组合贷款申请被受理后，购房人应按公积金管理中心和经办银行工作人员的要求，提供有关资料并完成贷款的审核办理。

4、组合贷款的担保方式

购房人办理组合贷款，须提供公积金管理中心及商业银行认可的担保，担保方式有以下三种：

    Ⅰ 抵押＋第三方保证担保。即抵押人以房屋抵押，为组合贷款债权提供担保，由北京市住房贷款担保中心为组合贷款中住房公积金贷款提供连带责任保证，由银行认可的保证人为组合贷款中商业贷款提供自贷款发放至抵押登记完成期间的阶段性连带责任保证。

    Ⅱ 抵押担保。即抵押人以房屋抵押，为组合贷款债权提供担保。借款于抵押登记完成后发放。

    Ⅲ 质押担保。即出质人以质押财产出质，为组合贷款债权提供担保。借款于质押手续完成后发放。

5、组合贷款的年限

    组合贷款的贷款年限须符合公积金管理中心与商业银行的规定，最长贷款年限为30年。

6、组合贷款的利率

    组合贷款中住房公积金贷款和商业贷款分别适用各自的贷款利率。

7、组合贷款的还款方式

    组合贷款中，公积金贷款部分采取自由还款方式，商业贷款部分采取商业银行认可的还款方式。

8、组合贷款的偿还

    组合贷款的借款人应提供同一还款银行的两个还款账户（两张还款卡或两个还款存折）分别用于偿还公积金贷款和商业贷款。

    组合贷款对提前还款不作商业贷款部分和公积金贷款部分的比例要求。借款人提前还款，可自愿选择提前偿还任意部分贷款。

    组合贷款中住房公积金贷款部分和商业贷款部分的逾期扣款按照公积金管理中心、商业银行的各自规定执行。

    ※注：借款人欲办理组合贷款除还款相关事宜外的其它变更业务时，应同时通知公积金管理中心及商业银行进行办理。

    本手册仅供宣传之用，具体规定以北京住房公积金管理中心规定为准。