商业银行金融信息化研究

摘要我国加入WTO后逐步开放的金融业面临着强有力的竞争金融信息化也带动我国金融业的发展商业银行通过信息化夯实基础提升金融信息化的技术水平、金融服务与创新能力全面塑造新世纪的新金融为国民经济的稳定发展和新经济的成长提供强有力的保障

　　关键词金融信息化商业银行金融创新

　　中图分类号F830.33　　　　　　文献标识码A

虽然我们无法用具体的数字来描述信息技术在银行业的应用所带来的收益和成效但是如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有力支撑商业银行应重视信息通信等新技术在金融业的应用通过不断发展和创新构建了强大的信息技术基础建立高度集中统一的电子化服务体系缩小与国外商业银行的信息化差距

1金融信息化

金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上由具有统一技术标准通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程金融信息化有别于金融电子化金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段当信息技术有了长足的发展后信息技术便成为金融创新和发展的驱动力

金融信息化包括两方面的内涵一是金融信息技术化也习惯称为金融电子化金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服务产业化即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务我国金融电子化经过二十多年的发展目前已建立起在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统初步形成了一个多功能、开放的金融电子化体系有力地支持了我国金融业的改革和发展推动了整个社会的信息化、现代化进程虽然随着我国金融电子化的逐步深化我国金融电子化深层次的问题还存在不少但是相对于金融信息服务产业而言前者是发展中的问题而后者则属于发展的问题

2金融信息化建设意义及现状

2.1金融信息化建设的意义

实现金融信息化是我国中央银行适应经济信息化时代潮流的选择是我国中央银行提高金融监管力度防范金融风险加强宏观货币政策调控力度的重要保障实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路是银行和非银行金融机构开拓市场更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础金融信息化建设对企业同样重要对于全社会来说企业是经济活动的基本单位企业的活力是整个社会经济大系统活力的基础没有广大企业的信息化就没有它们对信息基础设施、信息设备和信息服务的需求全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力信息社会也就更无从谈起而实现企业信息化的关键是要实现金融信息化

2.2金融信息化建设的现状

目前发达国家金融业的计算机应用经过后台业务电子化、前台业务电子化、网络化及金融电子化创新四个阶段金融业务己全面实现了网络化、信息化20世纪90年代中后期进入全面创新阶段信息技术成为决定金融业发展的重要因素而我国目前正处在网络化阶段

我国金融电子化建设始于20世纪70年代经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段从无到有从小到大已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系

我国金融信息化建设取得了很大成绩先进技术的应用达到了国际先进水平但是运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距主要体现在金融信息化发展战略研究薄弱；金融信息化的技术标准与业务规范不完善；金融信息系统的安全可靠性亟待提高；跨行业、跨部门金融网络尚未形成；金融信息系统集成化程度不高深度分析不够；基于信息技术的金融创新能力不足

3金融信息化对金融业的影响

在信息化进程中作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用处于各行业的前列金融信息化取得了长足进展金融信息化是在金融领域全面发展和应用现代信息技术以创新智能技术更新改造和装备金融业使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变

3.1带来金融机构形态的虚拟化

虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资全新的网络银行正借助互联网技术通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务

3.2对金融机构经营方式和组织结构的影响

金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的实现方式金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用；实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务；基于信息技术的各种风险管理与决策系统（如自动授信系统、风险集成测量系统等）正在取代传统落后的风险管理方式大大提高了工作效率和准确性；新金融产品和服务的开发也在迅速加快围绕客户的消费行为和需求传统银行正进行新的结构设计借助于信息技术重构其组织形式金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变

4商业银行实施金融信息化的重点

自20世纪90年代以来以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化进程的迅猛发展深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式引发了金融的巨大变革其中具有重大意义的变化趋势是跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式而技术成为现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场走向风险管理是金融管理的核心创新则是金融生存和发展的根本

4.1积极推进数据集中和整合不断提高银行核心竞争能力

以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展大趋势“大集中”是一种通俗、形象的说法其实质就是数据的集中和系统的整合数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变提升银行的管理水平并增强业务开发能力和服务创新能力数据大集中是提高银行业核心竞争力的重要基石一方面能够对金融业务进行即时风险控制另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张

4.2实现从以业务为中心向以客户为中心的转变

银行信息化要适应竞争环境和客户需求的变化创造性地应用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化实现信息共享、资源整合和综合利用把银行的各项业务统一起来实现优势互补统一调配各种资源为银行的客户开发、服务、综合理财、管理、风险防范建立坚实的技术基础在服务上银行必须从“以业务为中心”为核心的服务理念转变到“以客户为中心”强化客户本位的服务观念在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐

4.3进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用实现风险管理的现代化

风险管理是银行的生命线风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内容加强信息技术在银行风险管理中的作用是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径以信息化促进商业银行内控机制的健全提高风险管理的效率可以更为有效地防范金融风险的发生

4.4推动银行管理和决策信息化努力提高银行经营管理水平

要充分利用先进的信息技术在信息整合的基础上建立和完善决策支持系统要进一步开发和完善综合业务管理、信贷管理、财务管理、客户关系管理、风险管理、市场营销管理、绩效考核管理系统并实现信息系统共享要充分利用银行的数据信息实现在数据集中基础上深层次的数据利用为银行经营管理提供决策支持基于数据仓库的决策支持系统（DSS）能够帮助银行在决策上实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警这将是银行业下一轮关注的焦点所在商业智能（BI）和自动化处理等解决方案也体现出了重要的价值

4.5加强银行信息安全保障工作维护系统安全运行

加强信息安全保障、维护系统安全运行关系到银行信息化服务体系能否有效提供金融服务是一项需要精心组织、常抓不懈的日常工作银行要加强信息安全管理体系建设和管理技术队伍建设；加强计算机安全的定期检查建立信息安全保障、沟通机制；认真落实安全责任制切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行；要高度重视灾难备份建设灾难备份建设要在综合考虑运行和应急备份的基础上统筹规划合理布局稳步推进

4.6利用信息化加强金融产品和服务创新

现代商业银行信息化的发展极大地改变了传统银行的经营方式通过收集客户信息并进行充分的数据挖掘、调整和创新服务项目设计出高附加值、特色强的金融产品延伸金融的服务触角是银行经营策略的核心所在

由于中国商业银行间同质化竞争越来越激烈商业银行加大了产品和业务创新力度树立品牌效应金融产品和服务创新主要表现在其一要加强个人银行业务产品的创新重点是稳步发展新的消费信贷产品和银行卡业务其二要加强公司业务产品的创新重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收帐款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品其三要加强房地产金融业务产品的创新形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合同时积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新

作为国民经济的命脉金融的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥着举足轻重的作用今后在金融业和信息通信业的共同推动下金融业信息化水平将不断提升并将通过与税务、海关、保险等国家重要部门的网络连接和资源共享对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用

参考文献

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2刘芳.对我国金融信息化的一些思考J.中央财经大学学报2003(3)

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4肖晟.试论当代金融信息化「J.四川大学学报2000(1)