校园贷揭秘与防范
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校园贷揭秘与防范作者:马玉乐来源:《大学教育》2020年第05期>>>>[摘要]校园贷本身是为学生服务的,由于监管不到位,不少校园贷平台一开始就走上了投机、欺骗的罪恶之路。尽管国家监管层出台了措施,但诈骗事件仍有发生。课题组从校园贷的介绍、揭秘黑心校园贷的诈骗过程以及有效预防三个方面进行了阐述,旨在让大学生认识校园贷的真面目及其潜在风险,进而树立科学的消费观,进一步增强自我风险防范意识。[关键词]校园贷;揭秘;防范[中图分类号]G64[文献标识码]A[文章编号]2095-3437(2020)05-0192-032016年3月,河南XX学院学生郑某以28名同学之名网络贷款58.95万元用于赌球,遭失败后终于不堪压力走上绝路,在山东青岛跳楼自杀,结束了自己21岁的生命。这一爆炸性事件把风头正劲的校园贷一下子推上了舆论的风口浪尖。2016年4月银监会和教育部联合出台了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,开始出手整顿校园贷市场。2016年8月,银监会又明确提出用“停、移、整、教、引”32字方针整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件,以此来遏制校园贷诈骗事件,进一步净化校园金融环境。但这一措施并没有阻止住校园贷诈骗事件的继续发生:2016年11月,合肥某高校女大学生小雨为了投资某美白仪用裸照抵押并且伪造其父亲的担保书,深陷“裸贷”风波,裸照被大肆传播还受到威胁;2017年2月,吉林长春警方破获一起特大校园贷诈骗案,涉案学生多达150余人;2017年3月,贵州上百名在校大学生身陷校园贷骗局,很多学生不仅没有拿到应得的报酬,反而在校园网贷平台上欠下了几千元不等的债务……裸贷、暴力催收、超高滞纳金、超额授信额度、超高手续费等乱象导致了一出出悲剧的发生,
令人不寒而栗。校园贷骗局因何屡屡发生?它的背后隐藏着怎样的玄机?如何教育引导大学生远离校园贷骗局?本文将谜底一一揭开。一、校园贷及学生受骗原因(一)什么是校园贷校园贷,又称校园网络贷款,是指一些面向高校大学生开展的,仅需提供学生证以及身份证等证件即可办理贷款的各类非官方网络金融平台,是近年来P2P理财平台发展最迅猛的产品类别之一。目前的校园贷通常分为三种:一是专门针对大学生的分期购物平台,如趣分期、任分期等,部分还提供较低额度的现金提现;二是P2P贷款平台,用于大学生助学和创业,如人人贷、名校贷、助贷网等;三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。其中,学生消费贷款平台发展最快,而前两类,大多只需在网上上传本人身份证、学生证等证件并动手填一填表格就能申请交易,而且很快就可以轻松贷到不小的款项。(二)学生受骗原因校园贷怎么变成校园诈骗了呢?主要原因:一是大学生具有身份容易确认、有家庭后方支持、综合素质高、消费欲望强、收入来源多、重视个人信誉、违约成本高等特点,而且对于网贷公司来说,同等收益率下,校园贷有效降低了贷款的违约风险。二是网贷公司对大学生提交的申请缺乏核实,不问学生出于什么目的,只要提交申请,一律来者不拒。三是去银行办理贷款手续烦琐且等待时间长,而且贷款额度要求严格。大学生毕竟涉世不深,加之攀比心盛行,即使没有任何收入来源通过网贷也可以轻松拥有自己思慕已久的高档手机、名牌化妆品和品牌服装等。这种方便、快捷以及门槛低的优点,使得那些经济能力有限却又有着超强物质需求欲望的学生可以轻松获得贷款任性消费。正是由于这两点,使得不少黑心网贷公司打着“解学生于燃眉”的旗号,干着“引学生进火坑”的勾当,从而使校园贷这个新事物一出生就被戴上了诈骗、欺骗的帽子。二、校园贷骗局揭秘“花明天的钱,圆今天的梦”“足不出户,轻松拥有”“月利率低至0.99%,零首付、零利息”,无论在网上还是校园,这些广告随处可见,“零首付、零利息”往往是这些平台的噱头。正在接受高等教育的大学生,遇事全凭感性,以为暂时用一下“无息”钱救一下急,以后自己省吃俭用点,再做些兼职,就可以还上贷款。贷款公司吃饱了撑的让你白花钱?其实根本不是那回事。超低月利率、零首付、零利息这些字眼对涉世未深的大学生来说太诱人,他们只注意到了低利息,却忽略了综合借款的成本之高,一旦签约借钱或产生了逾期后,才意识到问题的严重性,那时剩下的就只有后悔了。下面从三个方面對黑心网络贷款平台的骗局进行揭秘。
(一)收取利息骗局假若网贷1万元,还款期限为1年,按等额本息还款进行计算,某校园网贷平台、蚂蚁借呗、人民银行三家费率结果如表1。从表1中可以看出,某网贷平台的月利率比蚂蚁借呗还要低0.21个百分点,但最终还款却比蚂蚁借呗多391.75元。而用网络还款计算器进行计算,两者的总利息差额并不太大,为什么会这样?按照该网贷平台的计算结果,用网络还款计算器进行反推计算,可得出其月利率为1.7625%,远远高于0.99%!该网贷平台的月利率是这样计算的:(11188.8-10000)/12=99,99/10000=0.99%,没毛病呀!那还款总额怎么会多呢?进一步把该网贷平台的实际还款方式分解来看,就变成了:第0个月,你得到贷款1万元,也就是欠网贷公司本金1万元——这就是所谓的零首付;第1个月你还了10000/12+10000x0.99%=932.4元,还欠9067.6元;第2个月你还了10000/12+10000x0.99%=932.4元,还欠8135.2元;第3个月你还了10000/12+10000x0.99%=932.4元,还欠7202.8元……也就是说,正常等额本息还款时,每次都会减去已还上的本金,但该网贷平台在计算时,本金始终都是l