关于我国农村商业银行与国有商业银行个人信用卡市场的分析与建议
作者：王淼
来源：《时代金融》2013年第21期

        【摘要】伴随着金融改革的不断深入与发展，我国商业银行在个人贷款领域实现了重大的改进与创新，信用卡市场也蓬勃发展起来。近几年来，农村商业银行这一具有特殊意义的群体也逐步进入了信用卡市场。本文就我国农村商业银行与国有商业银行个人信用卡市场的对比，分析农村商业银行在个人信用卡领域的现状与风险，并对此提出相应的建议及对策。

        【关键词】农村 商业银行 国有 个人信用卡

        一、引言

        1985年3月，中国银行珠海分行推出了第一张人民币信用卡，这张信用卡被广东人称作“红棉卡”。不久，工商银行、农业银行、建设银行纷纷跟进，发行各自的信用卡。我国的农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，近几年才逐步建立起来并拓展了信用卡业务。上海农村商业银行首张信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社会发行，标志着开启了全国省级农村合作金融机构发行信用卡的历史先河。通过观察近几年农村商业银行的发展变化，将其在个人信用卡业务发展的概况与四大国有商业银行进行对比，找出其优势与不足，从而为农村商业银行在个人信用卡业务领域的发展提出建议。

        二、个人信用卡市场结构现状比较分析

        （一）个人信用卡发卡数量及其占商业银行总发卡量的比率

        市场集中度是衡量市场结构常用的指标，本文将采用最常用的绝对集中度的计算方法，即：

        （n为银行数，Xi为居于市场第i位银行的信用卡发卡量，X为市场中所有银行的信用卡发卡量）计算了2009～2011年我国四大国有商业银行和两大农村商业银行的CRn。

        2.数据说明： CR1为33.33%表示中国工商银行信用卡发卡量位居第一，市场占有率为33.33%； CR2为48.87%表示中国建设银行信用卡发卡量位居第二，中国工商银行和中国建设银行市场占有率总和为48.87%，依此类推。