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居民消费与消费金融研究
时间：2018-10-04 下载该word文档
居民消费与消费金融研究
【摘要】目前我国经济快速发展，但发展中存在很多问题，经济发展仍是主要依靠投资和出口拉动，消费对经的拉动还有很大空间。本文通过研究居民消费和其现状与影响，目前消费金融存在的问题和未来发展方向，发现消费金融有着广阔的发展前景，其发展将有利于经济的转型升级和现代化建设，但是政府需要发挥好宏观调控的作用，维护好消费金融的环境健康，打击违法行为，营造良好消费环境，从而促进消费金融的发展和居民消费的扩大。 【关键词】消费金融；个人信用；金融产品 一、背景介绍
当今世界竞争日益激烈，国际市场上状况变化不断，只有稳定扩大内需，实现内需拉动型经济增长，才能更好地维护国家经济的稳定和平稳发展。中国社会科学院也对2017年国内经济和世界经济发展进行了分析，并建议在经济下行压力下加大积极财政政策的实施力度。而供给侧改革和扩大内需是积极财政政策的两个重要实现途径。
消费，投资和净出口是拉动经济增长的三驾马车，过去投资和出口对经济发展产生了非常大的拉动作用，但是由于特殊的国情，消费对经济发展的拉动作用并没有凸现出来， 目前我国居民消费对经济的拉动作用还不到一半，但是美国
等发达国家国内居民消费对经济的拉动作用已经达到了70%以上，部分发达国家消费对经济的拉动作用已经达到90%以上。我国国内居民消费还有很大的潜力，因此要积极采取措施扩大居民消费。
经济要想实现良性可持续发展，决不能仅仅依靠消耗资源和环境，更需要寻找可以实现经济良性循环的经济发展方式和路径。过去我国企业大多是劳动密集型和重化工业，不仅对环境产生了很大的破坏，而且随着世界分工格局的变化，我国劳动力低廉的优势逐渐衰退，这条路逐渐行不通。而如果通过扩大内需拉动经济增长，不仅可以实现产业结构转型升级，增加就业率而且可以满足人们日益增长的物质文化需求，促进经济的良性循环，提高人民的幸福感和满意感。 二、消费金融的含义以及与居民消费的影响
消费金融顾名思义是金融与经济相结合的产物，它不仅是金融领域研究的内容，也是经济领域研究的重要内容，主要是指金融机构为了满足消费者的需求而提供的金融创新产品，它包括短期和长期两个方面，主要是指消费信贷，除此之外，它还包括支付方式和风性管理工具。改革开放后，随着我国经济的发展，1999年政府出台政策允许商业银行开展个人信贷业务。此后我国消费信贷业务逐渐发展成熟，到现在，消费信贷的种类日益多样化，涵盖了人们生活的方方 面面，不仅包括耐用消费品贷款，汽车贷款，住房贷款，还
包括个人助学贷款和旅游贷款，涵盖范围逐渐深入和扩大。 消费金融的出现改变了人们的消费方式，使得人们可以预支资金满足当下需求，平滑居民整个生命周期的均衡消费，解决了居民跨期消费的问题，增加现期消费，提高整个社会的消费水平，发挥对经济的拉动作用。兆程（2016）根据近几年消费信贷和居民消费支出数据进行统计分析，并将结果进行格兰杰因果检验，最终发现我国消费金融的发展有利于增加居民消费水平，提升居民消费质量，改变传统的消费模式，并可以逐步提高居民的消费素质和消费水平。因此提升消费金融的质量，满足人们日益多样化的消费需求是未来必须做好的事情。
三、居民消费和消费金融的现状 （一）居民消费现状
随着我国经济的不断深化发展和政府政策的改革创新，国内居民收入与过去相比得到非常大的提升，与之相对应的居民消费的需求也在不断增加。但是由于我国传统文化和其他因素的影响，居民仍然更注重储蓄，消费潜力并没有释放出来。而消费需求不足，持续低迷一直是政府重点关心的问题，2018年的政府工作报告中就提出扩大内需的政策要求，同时要保证提高质量，防止以扩大内需为名大搞形象工程和面子工程。
居民消费总量分布不平衡。东部地区居民消费远远高于
中部地区和西部地区，这主要也是由于地区收入分配不均，东部地区经济发展水平高于中部和西部，东部的消费信贷发展也优于其他地区，商业银行规模和覆盖范围也比其他地区高。另外，东部地区房价远远高于其他地区，大规模的房贷也是东部地区消费金融规模大的主要原因。同时，中等收入群体是消费的主力军，他们对住房、教育和金融产品的投资极大的促进了经济的发展和社会的进步。 （二）居民消费金融现状
消费金融随着现代经济的发展和互联网的进步获得了较大的发展，许多居民主动选择信贷来满足自己当期消费需求，90后等青年人对于消费信贷的接受度比较高，而且使用的频率比较高，但是大部分人还是对消费信贷存有疑虑，消费信贷还有很大的发展空间。目前消费金融的发展主要有如下问题：
1.居民收入仍然选择将收入大部分储蓄起来
虽然近几年我国经济实现了非常快速的发展，居民收入翻番，但是大多数人仍然选择将资金放在银行储蓄起来以备不时之需，勤俭节约的中华民族传统美德熏陶下，人们不愿意过度消费。而这种现象背后有着更深层次的原因，首先，我国养老仍然是以人民自己养老为主，政府社会保障为辅，人们需要为自己的养老准备充足的资金，其次，我国孩子培 养和教育需要大批资金，许多人提前储备资金以作为下一代
的成长资金。
2.缺乏规范的个人征信管理
我国的个人征信管理还处于初级阶段，并不能适应现代消费金融的发展。现代消费金融发展需要个人提供完善的信用评估，以便降低金融风性，提高金融信贷的稳定性，降低坏账率。然而我国缺乏信用方面的法律，社会整体对信用的认识不足，个人信用管理存在许多亟待完善的地方，只有个人征信管理建设完备，消费金融才可以获得长远发展。 3.消费金融产品单一，不能满足多样化需求
目前居民消费信贷主要集中在汽车和房产方面，对于其他方面的信贷需求较少，市场上消费金融产品也相对单一。目前虽然有花呗、借呗、京东白条等网络消费信贷，但是对其监管不严，而且网上购物平台的消费贷款受众群体小，所受的限制大，只能是特定的网上购物平台去购物，难以满足居民其他方面对于消费信贷的需求。 4.消费金融分布不平衡
一方面，消费金融地区分布不平衡，主要集中在经济发达地区，青年人在其中占较大份额。在经济发达地区，大部分青年人难以负担全额买房买车成本，因此他们会选择消费贷款，以满足跨期消费的需要。另一方面，消费金融供给者分布不平衡，目前我国的消费信贷提供者主要是商业银行， 非银行金融机构很少提供消费信贷，虽然这有利于保证金融
市场安全，防止出现资金风性，但是不利于释放经济发展活力，不利于吸引民间资本用于消费信贷投资，增加资金利用效率。
四、解决问题的措施和前景分析
虽然目前我国消费金融的发展存在许多问题，有许多需要改进的地方，但是消费金融的发展已经成为社会发展不可阻挡的趋势和潮流，积极采取措施完善消费金融市场，满足居民多样化需求是当前需要做的事情。
（一）健全社会保障体系，完善养老体系建设 完善社会保障体系，增加居民的未来预期收入，让居民老有所养，老有所依。这样居民会降低对老年的焦虑，解决居民的后顾之优，增加当期享受型消费，增加居民跨期消费，拉动经济的增长。另外要增加居民收入，扩大中等收入群体的规模，激发他们的消费潜力，发挥消费对经济的推动作用。 （二）加强消费金融领域的创新，增加新的支付方式。 消费对供给有促进作用，反过来供给也会对消费产生刺激作用。加强消费金融领域的创新，创造和完善新型便捷支付方式，比如手机银行支付，电话支付，支付宝为代表的网上支付等各种便捷的支付方式。这些新型支付方式的出现增加了支付的便捷性和安全性，受到居民的欢迎，也促进了消费规模的扩大，从天猫双11的消费记录可以看出迹象。但 是政府要注意加强对他们的监管，保证其安全性，降低信息
泄露的可能性。同时鼓励创新，激励人才投入到这方面中去，不断完善消费金融市场。
（三）健全消费金融领域的法律法规
虽然我国消费金融方面近几年一直在不断进步发展，但是还存在很多的问题，其中用户个人信息泄露便是一个非常突出的问题。我国对于消费金融方面的法律法规还处于相对空白阶段，主要是以行政命令和处罚为主，处罚并没有起到理想的效果。消费金融要想实现良好发展，必须健全这方面的法律，营造良好的消费金融环境，同时注意简政放权，放款金融机构提供消费信贷的准人标准，增强消费金融市场活力。
（四）规范个人征信管理
建立完善的个人信用评价和奖惩机制，将征信管理纳人政府议题，加强宣传教育，深化居民对征信的认识，树立诚