家庭成熟期的保险规划
作者：孙晓宇
来源：《投资与理财》2010年第10期

        案例:

        王医生今年50岁,从某国企职工医院停薪留职自办诊所,单位给上的“三险一金”等保险。王医生的妻子40岁,无职业,自费缴养老保险,年缴费2000元左右,无其他保险。王医生的两个女儿已大学毕业,待业在家。

        王医生的诊所平均月收入4500元,家庭月均日常开支2000元,月结余2000元,全部存银行,银行存款20万元。几年前投资股市1万元,现该股已退市,预计仅值800元,无其他投资。

        王医生想60岁时退休安度晚年,不再开诊所;他还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划,成为王医生目前最关心的问题。

        本刊特邀请国内两大保险公司——中国人寿和中国平安,为这个处于成熟期的家庭制定相应的保险规划。

        方案一

        中国人寿保险公司北京分公司理财规划师孙红

        王医生50岁,女儿已大学毕业,家庭年收入5万多元,属于普通的成熟家庭。家庭收入来源于个体诊所,未来有不确定性。

        家庭每月收入4500元,开支2000元,月结余2000元,结余比例2.4/5.4*100%=44.4%,说明家庭的消费和收入相匹配,财务状况良好。不足之处是,该家庭基本上所有财富都在银行,收益率较低,建议投资一些收益高的项目。再者,王医生夫妇不太会做股票,1万元变成800元,建议以后不做不熟的投资。

        王医生单位给缴纳社保三险,王医生的妻子无单位缴纳,自己只缴纳社会养老保险,所以将来的养老金偏低。建议妻子在缴纳社会养老保险的同时缴纳社会医疗保险,做现在和年老时的医疗保障之需,还要补充相应的养老保险。再者,还要考虑夫妇解决大病的自费药及治疗问题,建议补充一些重大疾病保险。女儿刚大学毕业,待业在家,无保障,但年轻人活泼好动,所以建议投保一些意外保险。