浅析个人住房贷款业务的风险识别和防范

作者：沈晓东　夏雷

来源：《现代经济信息》2013年第14期

        摘要：近年来，随着国家对房地产市场宏观调控的持续加强，银行个人住房贷款业务随之出现了一些新情况和问题，本文分析了住房贷款业务的主要风险点并提出了防范措施。

        关键词：个人住房贷款；风险；防范

        中图分类号：F830.572 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-01

        个人住房贷款因其收益高、风险低、综合贡献度大等显著优势，一直是各家商业银行重点发展和积极抢夺的业务品种。但近年来房地产市场持续波动，形势复杂，在住房交易中出现了一些不规范的做法和可能导致贷款风险的现象，需要引起关注。

        一、当前个人住房贷款面临的主要风险

        （一）市场风险

        1.关于购房交易存在的问题

        购房交易存在的主要问题为开发商、中介公司等机构和个人组织无真实购房意愿的职工、亲属或其他关联人签订购房合同，骗取银行贷款。

        存在此类问题的贷款通常具有以下一种或多种特征：一是贷款的实际还款人不是购房人本人而是开发商、中介公司等机构；二是所购楼盘突然旺销或出现大量退房且退房后不通知银行；三是借款人的房屋产权证书长时间不办理，抵押登记难以落实。存在此类问题的贷款形成事实上的“假个贷”，银行债权难以得到保障。

        2.关于购房价格存在的问题

        购房价格存在的主要问题为开发商以含装修的名义维持楼盘售价不变甚至抬高价格，并以该价格与购房人签订购房合同，但双方私下按低于购房合同的价格交易，购房人按购房合同价格申请贷款。

        存在此类问题的楼盘通常促销活动多，价格明显高于同区位、同品质楼盘价格。对此如果不能合理把握贷款成数，容易导致抵押物价值不足、抵押率过高。