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人寿保险基本原理

时间：2023-02-25 13:53:06 下载该word文档

人寿保险根基原理第一章人身保险概述第一节人身保险的概念
了解人身保险之前，首先要了解一下什么是保险。迄今为止，世界各国保险学者对保险下了各种定义，见仁见智，至今尚无举世公认的保险定义。
我国保险学界，普遍把保险定义为：是以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因自然灾难或意外事故造成的经济损失进行补偿，或对人身伤亡、疾病、年老、丧失工作能力或保险期满时给付保险金。保险双方订立保险合同，投保人按合同向保险人缴付保险费，保险人按合同的责任范围对被保险人或受益人履行损失补偿或给付保险金的义务。应该讲，保险的这种表述对比严谨和完整。
现代保险学者一般从两方面来解释保险的定义：从经济角度上讲，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从意义上讲，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。这种对保险的释义，至少揭示了保险的三个根基特点：〔1〕保险具有互助性质，这是就分担损失而言。〔2〕保险是一种合同行为，这是指保险双方订立保险合同。〔3〕保险是对灾难事故损失进行经济补偿，这是保险目的，也是保险合同的要紧内容。
我国的?保险法?第二条：“...保险,是指投保人依据合同约定,向保险人支付保险费,保险人关于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失担负赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或抵达合同约定的年龄、期限时担负给付保险金责任的商业保险行为。〞
人身保险确实是根基以人的寿命和躯体作为保险标的的一种保险，保险双方通过订立合同，以投保人交纳一定的保险费为前提条件，在发生了约定的保险事故或约定期满时，保险人向被保险人或受益人支付相应的保险金。
人身保险的概念有广义，狭义之分。所谓广义的人身保险是指关于人一辈子、老、病、残、死的所有的保险，包括人寿保险、健康保险、意外保险等；所谓狭义的人身保险，即为人寿保险，以人的生死为保险事故，〔不管死亡缘故是疾病依旧意外损害〕，由保险人按照保险合同给付保险金的保险，包括生存保险、死亡保险及生死两全保险，此外，年金保险亦被视为生存保险的一种。第二节人身保险的分类
人身保险〔广义〕依据其保障范围，可划分为：人寿保险、健康保险、意外损害保险。一、人寿保险
人寿保险是以人的生死为保险事故的，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益人履行给付保险金的责任。人寿保险的根基分类如下：〔一〕死亡保险
1、定期死亡保险习惯上称为定期保险，是一种以被保险人在约定期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同，保险期限为确定的一段时刻，如一年、五年、十年，或者被保险人抵达一个确定的年龄，如65岁或70岁。要是期满后被保险人仍生存，保险人不担负给付责任，保险费也不予返还。定期保险的保险费低于任何一种人寿保险，从而使投保人能够一种较低廉的保费为代价换取较高额度的保险保障，因而这种保险适合于经济收进低，且有保险保障需求的客户。
2、终身保险终身保险是一种不定期的死亡保险，保险人对被保险人提供终身保障，一直负责到被保险人死亡为止。生命表中的年龄一般到100岁时为止，要是被保险人超过100岁时仍然生存，保险人仍然给付保险金，可见终身寿险的保险期比定期寿险要长，而且必定要给付保险金，因而它的费率要高于定期寿险。

生存保险是以被保险人在某一期间内生存为保险事故，按照保险合同的约定给付保险金的保险。要是被保险人在此期间内死亡，因此所交保险费分文不退，其责任预备金充做生存到期满日的其它被保险人的保险金。
生存保险要紧是为了使被保险人到一定时刻后，可领取一笔保险金以满足生活中的需要，例如：子女教育费用，婚嫁费用等。
生存保险具有较大的储蓄因素，与其它险种结合后因此能够充分发扬其功能，这种结合使人寿保险的险种更能满足被保险人多方面的需求，有助于人寿保险业务的普及与推广。〔三〕两全保险
两全保险是指被保险人不管在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定的保险金的一种保险。这种保险是由生存保险同死亡保险合并而成的，因此又称生死合险。期满日能够是：
1、在一段确定的期间结束时；
2、当被保险人抵达一定的年龄时。例如：20年期的两全保险是以保单生效日期后满20年为满期日，或者年龄为65岁的两全保险的到期日是只当被保险的年龄抵达65岁时为止，当被保险人在到期日之前死亡时，保险金额将支付给指定受益人，如此，不管被保险人在满期日之前死亡，依旧在满期日之后死亡，其本人或指定受益人都能得到固定的保险金给付。
在以上所提到的定期保险、终身保险、两全保险中通常终身保险的费率要高于定期保险而低于两全保险，事实上，终身保险接近于长期的两全保险费率，也确实是根基讲两全保险的保险期限越长，它的权利义务越接近终身保险，两全保险的有效期抵达终身时即演变成为终身保险。〔四〕年金保险
所谓年金保险是指保险人在被保险人约定生存期间给付保险金的生存保险，年金保险是以满足为提供老年以后每年生活费的需要而产生的。年金保险依据其支付方式、保障期间不同可划分为以下几种根基种类：
按缴费方法可划分为：
〔1〕趸缴年金保险费在投保时一次性全部交清的年金保险；
〔2〕年缴年金保费的支付采取分年期的方式一直到开始领取年金时为止。按被保险人数划分：
〔1〕个人年金以一个被保险人的生存作为年金的给付条件；
〔2〕联合最后生存者年金二人以上的被保险人中至少尚有一人一辈子存作为年金给付的限制条件称为联合最后生存者年金。
〔3〕联合年金以两人以上的被保险人全都生存作为年金给付条件。按给付金划分
〔1〕定额年金每次均按固定数额给付年金
〔2〕变额年金年金的给付金额按照货币的实际采办力而予以调整按给付开始日期划分
〔1〕即期年金订约后就立即开始按期支付年金；
〔2〕延期年金通过一定的期间后或到达一定的年龄后才开始给付年金。按给付期间划分
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