深化金融体制改革

摘要:小微型企业作为我国国民经济中发展最具活力的组成部分，其发展的好坏对于整个国民经济的发展有重要的影响。但是由于小微型企业主要是一些民营企业，因而贷款难、担保难的问题普遍存在，同时也面临着诸如股权融资狭窄、财政带动机制缺位等问题。本文基于多年的工作经验，分析了当前小微型企业融资困难的原因，并着重提出了改变国有商业银行的运营方法、完善风险投资机制、构建完善的信用担保体系等几点解决小微型企业融资困难的方法，希望相关人员加以借鉴和思考，从而促进我国小微型企业的发展。关键词:金融 体制改革 小微型企业 融资困难在党的十五大中已经明确将非公有制经济作为我国市场经济的重要的组成部分，在党的十六大中更是进一步明确了这一思想。小微型企业是我国的经济结构调整和安排城镇就业的主要渠道，其已经成为了政府财政收入和农民收入的主要来源，同时其也在新农村建设和新兴产业的发展中发挥了重要的作用。随着我国产业结构的变化，为了顺应时代的发展和相关的政策，也对于小微型企业提出了新的要求，为了不被淹没在经济发展的浪潮中，他们就必须要不断地发展，就需要融资。虽然当前各级政府部门也出台了很多解决小微型企业融资困难的对策，但是笑过去不是很理想，小微型企业仍然面临着融资难的问题。一、小微型企业融资困难的原因(一)小微型企业自身的缺陷由于小微型企业本身的规模比较小，其内部的很多机制都不够健全，尤其是在企业成本管理、财务核算以及运营管理方面不规范的现象普遍存在，这些都达不到向银行融资所需要提供的系统基础资料的要求。此外当前银行普遍采用的是企业确权有效资产抵押或质押的方式，但是小微型企业所使用的一般都是承包或者租赁的集体土地，他们无法获得合法有效的土地和房产权证明，因此他们到银行或者有关部门办理贷款的抵押登记就成为了一句空话。同时由于绝大部分的小微型企业都没有雄厚的资金，因而他们的风险承受能力很差。面对大型企业的资金和原料垄断，他们只能从事初级的加工产业，风险高而且利润很低，遇到风险就会严重亏损甚至破产倒闭。(二)不完善的外部融资环境现在很多的小微型企业在发展过程中过度依赖融资，但是这正好与韦斯顿的企业生命周期理论相违背。韦斯顿指出企业在初期的资金来源主要是其自有的资金和风险投资，而在企业成长成熟后主要依赖融资。但是目前我国的风险投资行业处于孕育阶段，小微型企业的上市门槛很高，发债融资成本比银行的借贷成本高很多，因而小微型企业的外部融资主要来自与银行，一是中小企业发展过度依赖银行融资。事实上，根据韦斯顿提出的企业金融生命周期理论，从而违约风向也就集中与银行。此外目前的担保征信等辅助体系还很不健全，我国的担保行业过去一直处于多头审批监管混乱的状态中，担保的公司良莠不齐，违规的现象非常普遍，这在加大了小微型企业融资成本的同时也给银行的发展带来了很的困难。二是担保征信等辅助体系不健全。中国担保行业在过去几年中一直处于多头审批监管混乱的状态中，担保公司良莠不齐，违规经营现象频发，不仅加大了中小企业的融资成本，也为银行展业带来了一定困难。二、解决小微型企业融资困难的措施(一)改变国有商业银行的运营方法由于当前小微型企业的融资主要还是来源银行，因而想要解决当前小微型企业融资困难的问题就必须要改变银行现在的经营方式。首先应当在防范风险的前提下选准信贷的重点。对于那些有市场、有效益的民营企业要给予信贷支持，从而帮助那些信誉观念强、风险较低和走产业化道路的民营企业发展壮大。对于那些科技型、深加工型的企业给予足够的支持，努力培育一些优质的客户。其次应当改善现行的信贷管理。由于情况随时都在发生变化，因而银行也要根据不同企业的具体情况，制定一些新的贷款管理程序和方法，同时还可以适当的发放一些非全额担保的贷款；此外银行还应当建立一些鼓励机制，制定灵活的收回贷款本息的惩奖措施，提高企业还款的积极性。(二)完善风险投资机制由于小微型企业很多都是一些高新技术企业，但是由于公司刚刚起步，缺乏足够的资金支持，但是他们处于一个新兴的行业中，其发展的前景是无可限量。在很多西方国家，高新技术产业发展的助推器正是风险投资，风险投资指的是向那些高技术型的成长型企业提供股本资本，同时还为他们提供运营管理的方法，当企业发展成熟以后，通过股权转让获得投资利益。建立了完善的风险投资机制不仅科技解决一些小微型企业的融资困难问题，同时其对于我国高新技术行业的发展也具有很的推动作用，从而使得更多的高新技术成果走向市场，实现相关产品的产业化，从而推动产业和产品结构的调整和升级。(三)构建完善的信用担保体系当前我国的小微型企业的信用透明度并不高，通过担保机构为小微型企业提供信用担保是解决目前小微型企业融资困难的一条中的途径。例如建立由各级政府部门、金融机构和小微型企业集资构建的信用担保有限公司和再担保责任有限公司，从而降低为小微型企业提供贷款的金融机构的风险。同时还可以建立小微型企业融资担保基金，这一部分资金可以来自于发行证券、吸收其他企业入股和政府资金等。同时还可以成立企业互助协会，小微型企业在面临困难时互相帮助，提高企业的风险承受能力。三、总结总而言之，鉴于小微型企业在国民经济发展中的重要作用，我们必须要想尽一切办法解决这些企业融资困难的问题，各级政府部门要对相关的问题引起足够的重视，从而促进小微型企业的快速发展，进而促进整个国民经济的快速发展。参考文献：[1]周其仁,张居衍,戴勇.《设立并逐步开放全国性的为中小企业服务的资本市场》，《经济学消息报》，1998年1月2日[2]陈晓红,刘剑.《我国中小企业服务体系现状及其对策问题研究》，《金融与保险》2002第一期[3]郑永海.《论我国风险投资基金模式选择》，《现代财经报》2002年第5期[3]茅于轼,张玉仁.《中国民营经济的发展与前景》，《国家行政学院学报》2001年第6期[4]王林昌,宣海林,郑鸣.《私营企业道德风险若干问题探究》，《中国软科学》（京）2001