农村信用社小微企业贷款业务发展策略研究
作者：王坤
来源：《西部论丛》2018年第10期

        摘 要：“三农”和小微企业对于增加就业、改善民生和稳定社会具有重要意义，国家高度重视。农村信用社作为农村金融的领头军，应以普惠金融的理念为指导，积极培育农村金融市场，探索农村金融的潜力，把对小微企业的贷款作为核心战略业务，建立小微企业的特色贷款，实现有效服务三农、支持小微，改善农村金融环境，促进社会主义新农村建设，促进社会的健康持续可协调发展。

        关键词：农村信用社 小微企业贷款 风险管理

        一、优化小微企业贷款业务流程

        （一）信贷风险管理业务流程优化

        1、强化信贷风险识别。在充分了解小微企业生产经营的基础上，找出各个环节可能发生的风险，建立严格的信贷风险预警机制。农村信用社要加大建立信贷风险信息采集系统，提高信贷风险信息采集的标准化和电子化水平。然后，建立实时监测体系。

        2、增强信贷风险计量。农村信用社在进行完风险识别后要对信贷风险进行贷前评估和计量。农村信用社要利用数学统计的方法和模型对识别出的风险进行定量分析，用量化的方法表示可能会发生的风险，以及会造成的损失，并用数学图表表示出来，以此作为农村信用社决策的依据。

        3、完善信贷风险评级。农村信用合作社为进行风险评级，要与当地小微企业建立良好的银企关系，成立专门的信息收集小组，深入了解当地农村小微企业的真实情况，建立农村小微企业信息数据库。农村信用社在银行贷款五类评级的基础上对农村小微企业贷款进行更细致的评级，评为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D这10级，对小微企业进行全面评价。

        4、提高信贷风险控制。农村信用社要提前进行信贷风险分散和风险转移。避免对单一地区、单一行业小微企业集中授信。经常与小微企业互动，通过良好的银企关系督促小微企业积极主动还款。对农村小微企业进行督促，在其发生信贷风险前进行提示，希望其赶紧规避风险。