中国邮政储蓄银行市场定位分析

作者：刘爱君

来源：《科技创新与应用》2014年第25期

        摘 要：我国社会经济的高速发展促使银行业的发展态势蓬勃向上，除了四大国有银行的竞争依旧保持在如火如荼的状态之外，新兴的私营商业银行的行业竞争也日趋激烈。为了迎合激烈的市场竞争需要，邮政储蓄银行也在不断寻求着新的行业突破，不断调整自身的业务范围，使其在行业竞争中占有一席之地。为此，文章将对邮政储蓄银行自身的发展优势和劣势进行客观分析，并提出来现实可行的重点业务发展范畴，以期提高邮政储蓄银行的综合竞争实力。

        关键词：竞争优势；不利因素；机遇和风险；业务范围

        1 行业市场地位和形势剖析

        1.1 行业竞争优势

        业务范围大，开设网点多。邮政储蓄银行在近些年来的发展犹如破竹之势，其经营网店的铺设数量之多，覆盖范围之广，都是其他商业银行所不可比拟的，而且，其多数网点设置在农村，具有庞大的农村群众基础，为农村群众的日常存储业务带来的便利，使得其在农村地区的金融行业地位牢不可破。而且其业务范围是将储蓄与邮政相结合，业务范围覆盖面广，经营网络构建全面，在竞争中具有一定优势。

        强大的资金支持。在我国各大商业银行中，邮政储蓄银行的存款吸入量遥遥领先，居于各商业银行之首，邮政储蓄银行十分注重储蓄金额的小额大量原则，并不将存款吸纳的焦点关注于大额储户的身上，而其大部分存款都是来源于农村人口散户，我国农村人口基数相当大，因此，邮政储蓄银行正是将储蓄业务着眼于广阔的农村市场，才有了今日强大的存款资金支持。同时，由于大量的邮政储蓄银行在农村开设，农村人口对于其依赖性也较大，进而使得其成功地对农村存款进行吸入，以最低的融资渠道的成本带来了最大的资金收益。

        独特的经营模式。邮政储蓄银行最先是不包括储蓄和金融业务范畴的，其最基本的经营模式是邮政业务，在该项业务日趋成熟的基础上，为了更好的扩大其经营范围，获得更多的市场份额，才开设了储蓄和金融业务，与其他银行相比，其具有完善的营业基础和成本优势，无需再另外投资，只需在原有的邮政业务基础上加设储蓄经营范围即可，是一种相当有利的行业经营模式。

        政策支持。邮政储蓄银行由最初的非金融机构成功转型为综合金融机构离不开我国政府的大力支持，这是由于邮政储蓄银行的目标经营群体主要针对农村人口，符合国家对于农村发展的扶持政策，因此，政府对于邮政储蓄银行的建设和经营给予了大量的政策和资金倾斜，从客观上推动了其快速的发展。

        1.2 行业竞争不利因素

        缺乏健全的管理体系。一方面，在邮政储蓄银行发展过程中，虽然其经营体制有了根本性的转变，但其管理体制并没有随之转变，仍旧沿袭着传统的管理模式，由上级管理层统一领导。另一方面，邮政储蓄银行表面上增设了储蓄金融业务，但在一定程度上，还过分依赖于原始的邮政体系，缺乏自主性，业务范围混乱，不利于其长远的发展。

        业务经营范围不完善。由于邮政储蓄银行的金融类业务是建立在邮政业务的基础上的，所以其业务范围受到了明显的制约，一些受众群体对邮政储蓄银行的印象还停留在邮政和存款业务的基本经营范畴，而其贷款业务的发展受到了严重制约，这种单一的经营模式使得邮政储蓄银行的市场地位处于较为尴尬的局面。

        行业人员素质水平偏低。该方面制约问题主要表现在两方面，一是随着经营网点的数量不断增多，银行从业人员的数量远远跟不上其发展的速度，直接导致了从业人员水平的良莠不齐。二是受到其经营地区的限制，年轻的银行从业人员多数不愿再农村地区工作，所以导致银行现有的从业人员多为老员工，后续人员补给资源严重不足，并且人员素质还停留在过去的老旧工作模式。

        配套设备使用较为落后。与其他国有银行和商业银行相比，邮政储蓄银行的硬件设备配备还远远落后，无法跟上行业发展的电子化和网络化趋势，一些高科技的金融设备很难再邮政储蓄银行的经营网点见到，金融处理系统的速度也很难达到快速精准的标准，这就大大影响了其在目标受众心中的地位和形象，间接流失了一部分年轻的受众群体。

        1.3 行业发展新机遇

        新农村建设的环境机遇。社会主义新农村的建设需要投入大量的资金，而2006年中央的“一号文件”明确指出：今后县域内各金融机构在保证资金安全的前提下，要将一定比例的新增存款投放当地。支持农业和当地农村经济的发展，扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村。邮政储蓄实现了对内连通城乡，汇通全国.对外随银联卡走出国门，成为全国最大的个人金融服务网络。

        开展中间业务的机遇。中间业务收入是现代商业银行经营收入的重要来源。我国商业银行的中间业务起步较晚，这对于新成立的邮政储蓄银行来说无疑是减少了竞争压力。从2003年8月邮政储蓄的新老资金实行划断开始，邮政储蓄的中间业务有了较快的发展，不仅代理保险、代理国债以及各大代收代付业务上规模逐渐增大，稳定了一批低端固定群体，同时也在基金和个人理财上有所突破，并通过与保险、基金、大型企业的合作，逐渐进入高端客户市场。

        1.4 行业发展存在的风险分析

        邮政储蓄银行的成立为邮政储蓄带来了新的发展机遇，同时也面临着各种挑战。挑战主要来自内外两个方面：一是在城市中，中国邮政储蓄银行不仅要面临与中国同业之间的竞争，随着金融市场对外的开放，邮政储蓄银行也将面临与外资金融机构争夺优质客户。在农村市场上，农业银行和农村信用社也会给邮政储蓄银行带来压力。二是从邮政储蓄银行现有的人员构成和知识结构和运作方式来看，邮政储蓄银行的贷款风险的识别和控制能力薄弱，邮政储蓄在资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。

        2 根据自身优势和发展特点进行准确的市场业务分析

        2.1 农村零售业务

        针对国家支持建设新农村的机遇以及当前国家政策着重解决“三在”问题的条件下，邮政储蓄银行应该利用其对农村地区，农户情况比较熟悉的特点，开展农村小额抵押贷款等各项业务，和其他商业银行实行错位竞争，重点发展农村零售业务。由于在村小额贷款业务相对于那些针对企业的贷款相比，风险高收益低，现有金融机构的发展积极性较低.邮政储蓄银行2007年才开始开办小额信贷业务，目前还处于试点阶段。而作为农村信贷市场新参与者，邮政储蓄银行不同干市场中的已有参与者，不能照搬现有银行的经营模式，因此，对于邮政储蓄银行来说，直接进入市场需求大但供给不足的小额贷款领域将是获取竞争优势的最便捷手段。

        2.2 尝试开展小额贷款业务

        邮政储蓄银行所吸纳的储蓄资金数量是十分庞大的，而要想使这些资金从闲置中更好的利用起来，银行可以尝试开展小额贷款业务，因为小额贷款业务对于银行的抗风险能力要求较低，对于风险判断的准确性要求也不高，适合于刚刚起步发展贷款业务的机构，在积累了丰富的市场经验之后，可以进一步涉足大额贷款的领域。另外，邮政储蓄银行还可以从资金债券等业务寻找突破口，利用政府对其发展的扶持政策，充分发挥其在该领域方面的优势，以弥补其经营领域的不足。

        2.3 中间业务

        与其他商业银行相比，邮政储蓄银行具有其独特的优势。可以开展与邮政业务相结合的金融中间业务。充分利用邮政拥有的庞大的实物传递网络和投资队伍，形成在中间业务的核心竞争力。此外邮政储蓄银行开办中间业务在理论上具有后发优势。这主要是因为在中间业务这个市场上邮政储蓄作为后来者，可以一发性投入大量资金用于科技开发和人才培养。

        参考文献

        [1]史昭武.对邮储银行市场定位的再认识[J].中国邮政，2009（3）.

        [2]马光华.我国股份制商业银行的市场定位战略研究[J].金融理论与实践，2006（9）.

        [3]牛艳梅.西部地区农村合作银行市场定位问题研究[J].时代金融（上旬）， 2009（11）.