合作机构不靠谱，消费金融怎么玩

作者：肖飒

来源：《大众理财顾问》2016年第11期

        某规模较大的互金公司被合作的英语培训机构坑了一把。10月初，多位网友反映，北京环球托业英语培训机构的老板陈某忽然消失，培训机构停课关门，近千名学员借贷缴纳的学费无处追寻。

        笔者也在某英语培训机构报名学习口语，面对高昂的培训费用，销售人员拿出几种分期付款方案，其中力推上海某家银行的信用卡。比较了其他银行的类似学费贷款政策（把这种培训贷款归为消费贷），笔者最终办了信用卡，每月承担1300元的还款，觉得还能承受。

        正巧，楼上是业内排名前5的一家P2P公司，风控总监是笔者多年好友，听说我在楼下学英语，中午约饭，席间笔者问：“全球排名前两名的培训机构，你们要是能捆绑在一起，就发财了。”这位风控总监叹一口气，“别提了，跟他们谈了好几轮，都跟意大利老板聊了几次，他们要求，如果学员不学了，当月就要停止还款。”“你们能做到吗？”“那可不行，借了投资者的钱，3个月就是3个月，6个月就是6个月，怎么能说停就停，岂不儿戏？就这样没有谈成合作。”后来，培训机构与5家银行签约，每家银行都派业务员驻场，现场审核，笔者计算了时间，5分钟给反馈，10分钟之内，笔者的交费已办完。

        这就给互金平台带来了挑战。合作机构不靠谱的深层次原因也许是“他们本来就不靠谱”，因为传统银行业机构、消费金融公司还是站在了高位，拿着大网筛选客户，它们漏下来的客户，优质的不多。这也不难解释，为何那么大的互金公司在1年内被合作机构坑两回。另外，互金平台的资金来源与银行等金融机构不同，后者拥有合法资金池。虽然业内对资金池谈之色变，但是从金融原理上讲，拥有资金池可以让水流更持久，随时调节进出。但P2P平台却没有这样的优势。它的两端相对固定、坚硬，一边是自有合法资金；一边是着急用钱，两边都是非金融机构的老百姓或小企业，风险识别能力和承受能力较低。由于使用社会闲散小额资金，将导致P2P平台的资金端“极其脆弱”，很容易产生心理恐慌，平台深知这个道理，也都在小心翼翼地维护投资者利益。但是商业社会讲究的是效率和公平，如果借款人的合同目的落空，他们凭什么心悦诚服地继续掏钱还贷款呢？

        合作机构跑路，常常意味着刑事案件的开启。发生刑事案件并不能必然导致合同无效，既然合同还有效，就要继续履行，这是朴素的法理。但是，合同是可以解除的，《合同法》赋予合同双方同样的解除权利。培训机构跑了，学员的培训落空，合同目的也完全落空，这时，作为借款人的学员，当然可以解除合同。作为合同相对方，投资者应体谅和配合，并协商妥善解决。而居间撮合平台——也就是网贷机构或其他撮合机构，为保护客户利益，应当及时通知双方并采取补救措施防止事态扩大。