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银行降低信用卡房产交易限额
作者：暂无
来源：《理财·市场版》2018年第8期

继部分银行再次上调首套房贷利率后，多家银行降低了信用卡

在房地产类商户中的交易限额，防止炒房投机者“借道”信用卡炒房。

之前，市民购房刷信用卡付首付是常有的事，不过，《理财》杂志记者最近获悉，近期部分银行下调信用卡在房地产类商户交易限额，这意味着今后用信用卡来付首付款或交中介费没那么简单了。

据了解，中国银行、建设银行、民生银行、兴业银行等已不支持本行信用卡在房地产类商户交易；广发银行、光大银行等设置了交易额上限；工商银行、浦发银行、中信银行、招商银行等虽对信用卡在房地产类商户交易没有特别设置限额，但多位客服人员表示不排除交易不能通过的情况。

市场人士分析，此举是为了防止投机者利用多张信用卡刷卡的形式分期购房，严控信贷资金流入楼市。

涉房交易有三种情况

“如果您在付首付款时选择使用信用卡，请先与银行卡发卡行联系，确认能否正常交易，以免影响您的购房计划。”7月8日，记者在郑州市南阳路某楼盘的售楼处看到了这样一则告示。

负责该楼盘销售业务的王经理对《理财》杂志记者表示，这不是为了限制购房者，而是一个善意的提醒，因为近期有客户准备交首付款时被提示信用卡刷卡不成功或超额，影响了业务办理。

银行信用卡涉房交易目前有三种情况：不受限制、有条件限制以及完全被封锁。

执行第一种的银行包括工商银行、浦发银行、中信银行、招商银行等。工商银行信用卡中心一位客服人员介绍，卡片交易限额由持卡人自主设定，没有针对房地产类商户交易特别设置限额；但浦发银行和招商银行信用卡客服中心人员也提醒，需要以实际交易情况为准，不排除受到大额风险管理等影响，出现交易不能通过的情况。

执行第二种的银行包括广发银行、光大银行、平安银行和农业银行。其中，广发银行规定，该行信用卡在房地产类商户交易累计限额不超过10万元；光大银行则是单笔限额不超过10万元，自今年2月11日起执行。

执行第三种的银行有中国银行、建设银行、兴业银行和民生银行，其中中国银行是今年4月18日出台的相关管控。此外，民生银行信用卡中心客服人员表示，该行信用卡在房地产企业和保险业两大类商户交易都“刷不出去了”。建行信用卡中心客服人员还补充道，例如在中介交付房屋租金，应使用现金或储蓄卡，而非用信用卡透支。

平安、农行下调信用卡限额

据平安银行发布公告显示，为满足监管要求，平安银行近期对部分商户类型的交易进行风险管控升级，信用卡在境内房地产类商户进行交易时，单月人民币交易限额由3万元调整为1万元，全年累计限额人民币10万元保持不变。值得注意的是，公告还特别指出，境外不可进行房地产类交易。这是继去年9月27日发布的限额公告后，平安银行再度下调限额。

事实上，今年4月，农行也下调了房地产类商户交易限额。具体调控方式为在境内房地产类商户的单笔交易金额不得超过3万元人民币，日累计交易金额不得超过3万元人民币，月累计交易金额不得超过10万元人民币，季度累计交易金额不得超过10万元人民币，半年累计交易金额不得超过20万元人民币，年累计交易金额不得超过20万元人民币。而在境外房地产类商户的单笔交易金额不得超过4500美元，日累计交易金额不得超过4500美元，月累计交易金额不得超过1.5万美元，半年累计交易金额不得超过1.5万美元。

四银行叫停相关商户交易

与平安银行、农业银行纷纷下调信用卡地产类商户交易限额相对的是，中国银行、建设银行、民生银行、兴业银行等已不支持本行信用卡在房地产类商户交易。“通过龙卡信用卡预借现金，包括现金提取、现金转出等，目前只能用于消费领域。”建设银行信用卡客服对记者表示，目前建设银行信用卡预借现金不得用于生产经营、投资等非消费领域，“也就是说，不仅购房不可以，买股票、期货、P2P借贷等也不行。”

中国银行信用卡中心客服则表示，目前信用卡仅可用于经常项目下消费支付，不得用于其他交易支付，包括境内的房地产类商户、证券商户等，同时在境外也不支持用于投资理财的经常项目下的保险产品的购买。此外，记者还了解到，光大银行和广发银行虽未叫停信用卡在房地产类商户中交易，但也设置了交易额上限：前者单笔限额不超过10万元，后者累计限额不超过10万元。

对于银行设置信用卡在房地产类商户交易，中原地产首席分析师张大伟表示，最主要的原因就是怕用户借道信用卡炒房、凑首付。他分析称，虽然信用卡几万元额度对于一、二线城市买房来说杯水车薪，但现在很多三、四线城市，总价几十万元的房子，用多张信用卡是可能做到炒房的。

易居研究院智库中心研究总监严跃进也表示，信用卡的透支功能被滥用，是当前信用卡交易限额受管制的很重要原因，尤其是一人多卡多次透支的现象，无形中给银行资金管理形成了很多压力或难点。

正常交易受影响不大

不过，即便银行出台限额规定，借款人仍可能会通过使用多张信用卡套现支付房贷首付。7月10日，一房地产中介表示，例如付房租时，支持用户同时刷多张卡，包括信用卡和储蓄卡。因此，银行对贷款目的的审查和监控仍是关键。

对于是否会有缴房租、中介费、物业费等正常交易者被“误伤”？张大伟认为，正常用户不会受到太大影响，和房地产做交易的房租一般都是几月一付，中介费，物业费等也不是经常发生，且额度不高，因此受影响最大的还是买房。

近年来，监管部门对于信贷资金流入房地产市场管控不断趋严。在5月28日的金融街论坛年会上，中国银保监会创新部主任李文红在介绍当前银行业监管重点时提到，防止居民杠杆率的过快增长，严查挪用消费贷款资金，违规透支信用卡等行为。

按照银保监会的要求，消费贷款只能用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的个人消费，不得挪作他用，比如进入房地产或者用于投资。

从今年3月开始，北京银监局要求银行在审查消费贷款用途时，至少要穿透三层，原来用户在中间转账两次三次以后很难查到，今后将逐渐提高监管透明度。自1月以来，多家银行因信贷资金流入房地产市场被监管处罚。

严跃进分析，今年以来多个城市房价和房地产备受关注。房地产交易信用卡额度再度下调，应该是为了严控信贷资金流入楼市，在满足基本居住需求的基础上，防止炒作楼市。长期以来都鼓励金融支持实业发展，但是由于各种原因，部分资金通过各种渠道进入楼市，不符合实体创新的初衷，也给居民带来了杠杆。目前需要保持经济平稳可持续发展，普通老百姓也需要量力而行，坚持去杠杆就是为了让资金用在实体经济方面，进一步支持实体经济发展。

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