经济论坛保险行业的未来与发展鄢泽潇（武汉东湖学院经济学院，湖北武汉430212）摘要：多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，其主要的经营模式也是以业务员拉拢客户的方式为首，然而随着社会的发展和信息化水平的提高，保险也将带来新的变革。关键词：保险；中国市场；经济1人们对保险的认知其实之前大多数人都不怎么了解保险，提到保险很多人都是反感的态度，这也难怪，由于那些推销保险的业务员的不专业导致不少人对保险都是抵触的。但是实际上保险对我们来说还是很重要的，保险与我们的生活是息息相关的。然而现在随着人们生活水平的逐渐提高对保险的意识也是越来越大，但是仍有许多人并不了解保险，他们认为保险是多余的，是没有必要的。笔者认为人人都应该认识到保险的重要性，国家现在也在加强保险宣传力度，甚至将保险写入小学教科书，让孩子们从小就认识到保险的意义，可能以后的高考中也会涉及保险的知识，连国家都在推崇保险，可见其重要性，我们当下大学生更是应该充分了解保险，为自己或是家人做一份保障。2我国当下保险的现状从2001年至今，中国市场保费收入从2116亿元增加到30959亿元，年均增长19.6%，其中2016年增长29%。保险是一种“中产需求”，即收入达到一定水平后才开始大量需要，如同今天中国的消费升级产品。根据国际经验，当一个国家的人均GDP达到2000美金以上时，保险业开始快速发展。我国保险行业的发展潜力非常大，目前来看人均保险数量还不到一份，所以我相信不久的将来，保险会慢慢渗入人心，人们也会积极的购买保险。从心理上分析，当一个人在创富阶段，温饱尚不能满足时，不会考虑保险，如果遇到风险只能听天由命；到了守富阶段，花费小比例的收入，换取总财富的安全性，则成了重要的需求金砖国家保费收入增速普遍非常高，远超过全球平均增速和欧美国家增速，体现了人均GDP在这个范围且高速增长的国家，保险业普遍的快速发展。推测国民对寿险的偏爱会使得其保险业出现超出当前经济水平的发展速度，下方东亚发达国家分析也印证了这一点欧美发达国家因为保险已经非常发达，增长较慢。各个国家人均保费差距较小,对比发达国家，随着GDP进一步增长，中国保费收入增长潜力巨大，因为东亚文化影响，即使人均GDP达到发达国家水平后，依然可能有持续的高速增长,说明目前阶段的保费收入增长并没有很依赖寿险的拉动，而是随经济增长的正常比例。如果将来寿险进一步发展，可能会带来更高的保费增速，除了规模的持续增长，保险行业近年来也开始更加稳定的实现利润。中国资本市场逐步完善，经济发展越来越快，保险投资渠道也更多。我国保险市场基本上还处于一种寡头垄断，从目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、人寿保险公司、平安保险公司、太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％，而其他保险公司所占份额少之又少，并且保险业的发展还处于一个低水平，西方发达国家年保费收入一般都占本国国内生产总值的8％～10％，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5％，在世界排名70位左右，因此国家应该重视保险，积极宣传保险，将保险理念深入人心。随着越来越多的外资保险公司进入我国保险市场，外资公司在保险市场扮演着越来越重要的角色，在癸未范围内分散风险，使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用，国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。随着保险市场对外开放的进一步扩大，国内保险业将逐步融入国际市场，并且成为重要的组成部分。3我国保险的发展趋势（1）保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较大而再保险市场很小；市场发展很快而监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。所以，建设和完善保险市场体系非常重要，国家应该首当其冲的加大发展力度并积极落实。（2）行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。（3）从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才，这样才能在国际竞争中立于不败之地并且发展壮大。4保险的意义通过这次了解，我想大家心中对保险的了解一定更深了，保险对我们现在甚至是以后都有很重要的意义。如果发生什么意外，家里不会在为医疗费忙得焦头烂额，有了养老保险，当我们老去也不会为生活发愁。不管怎样，我们心里都会踏实很多，因为有一份保险，无异于呵护我们生活的一双温暖的手，让保险充满爱，让世界充满爱！作者简介：鄢泽潇（1996—），男，汉族，湖北襄阳人，本科，武汉东湖学院经济学院2014级本科生。219